Pada zaman di mana teknologi keuangan (fintech) semakin merambah dunia pinjaman online, muncullah sistem pinjaman syariah yang menarik untuk dicermati. Sistem pinjaman syariah ini, meskipun masih berbasis akad jual beli seperti pinjaman offline konvensional, memberikan kebebasan kepada nasabah untuk tetap dapat menggunakan barang yang dijadikan jaminan.
Bagaimana alur pinjaman syariah online ini bekerja? Misalkan Anda ingin membeli sesuatu secara online namun tidak memiliki dana. Anda dapat mengirimkan link barang yang ingin dibeli ke lembaga pinjaman online syariah. Lembaga tersebut akan membeli barang tersebut secara tunai dan kemudian menjualnya kembali kepada Anda dengan skema kredit.
Sementara itu, untuk mendapatkan pinjaman uang berbasis syariah, Anda dapat mengirimkan foto barang yang akan dijadikan jaminan pinjaman kepada lembaga pinjaman. Setelah nilai barang dinilai, lembaga akan membeli barang tersebut dan menjualnya kembali kepada Anda dengan skema kredit, lengkap dengan perhitungan cicilan.
Perkembangan dari sistem pinjaman syariah online ini kemudian membawa konsep pegadaian online. Salah satu contoh implementasinya adalah PDS (Pegadaian Digital System) yang dikembangkan oleh PT Pegadaian. Perbedaan utama antara pinjaman syariah online dan pegadaian konvensional terletak pada proses eksekusi barang jaminan. Pada pegadaian, barang jaminan harus diserahkan ke tempat gadai, sedangkan pada pinjaman syariah online, nasabah masih bisa menggunakan barang tersebut.
Dalam pegadaian, biaya sewa tempat penyimpanan barang jaminan menjadi tanggung jawab râhin (penggadai) karena barang masih dimiliki oleh râhin. Biaya ini biasanya dihitung sebagai persentase dari harga barang dengan minimal sewa selama 15 hari. Contohnya, jika harga gadai kendaraan adalah 100 juta rupiah dengan biaya sewa 0.7%, maka total pengembalian akan menjadi 116.8 juta rupiah.
Untuk perhitungan cicilan per bulan, jika dibayar setiap bulan dengan flat rate, maka biaya cicilan per bulannya akan menjadi sekitar 9.733 juta rupiah tanpa memperhitungkan biaya administrasi lainnya.
Pegadaian online membuka peluang bagi masyarakat untuk mendapatkan dana dengan lebih mudah dan transparan, serta memberikan alternatif bagi mereka yang menginginkan sistem finansial berbasis syariah.
